راهنمای کامل دریافت وام با سند ملکی
احتمالا در جستوجوی وامی هستید که سقف پرداخت بالا و شرایط آسانتری نسبت به تسهیلات معمول بانکها داشته باشد. وثیقهگذاری سند ملک دقیقاً همین فرصت را برایتان فراهم میکند. در این روش، ملک ضامن اصلی شما شده و نیازتان به معرفی ضامنهای متعدد رفع میشود.
اما شما باید بدانید دقیقا چند درصد از ارزش ملک را وام میدهند، سند ملک در رهن بانک چه وضعیتی پیدا میکند و کدام بانک بهترین شرایط را دارد. با مطالعه این مطلب، تمام مراحل را شفاف یاد میگیرید و ریسکهای احتمالی را مدیریت میکنید.
وام با سند ملک چیست؟
وام سند ملکی، نوعی تسهیلات بانکی است. متقاضی با ارائه سند رسمی ملک (مسکونی، تجاری یا اداری) به بانک، مبلغی از ارزش آن ملک را به عنوان وام دریافت میکند. در این فرآیند، سند ملک بهعنوان وثیقه نزد وامدهنده باقی میماند و ملک تا زمان تسویه کامل اقساط، در رهن بانک خواهد بود.
این وام مناسب افرادی است که مالک یک ملک با سند معتبر هستند و میخواهند بدون فروش ملک، سرمایهای قابل توجه به دست آورند. این تسهیلات برای اهداف مختلفی استفاده میشود: تأمین سرمایه کسبوکار، پرداخت بدهیهای بزرگ یا نوسازی ساختمان.
مزایا و معایب وام با سند ملکی
باید قبل از رهن گذاشتن ملک، جوانب مثبت و منفی آن را بسنجید.
مزایا:
- سقف مبلغ بالا: برخلاف وامهای عادی، مبلغ پرداختی مستقیماً با ارزش ملک مرتبط است. معمولاً بین 50 تا 80 درصد ارزش روز ملک را وام میدهند.
- بازپرداخت بلند مدت: دورههای بازپرداخت انعطافپذیر و طولانیتر است. (تا 20 سال)
- عدم نیاز به ضامن: اعتبار سند رسمی، نیاز به معرفی ضامن معتبر را به طور کامل رفع میکند.
- حفظ مالکیت: شما ملک خود را حفظ کرده و همچنان از آن استفاده میکنید.
معایب:
- فرایند زمانبر: مراحل اداری، کارشناسی ملک و ثبت حقوقی سند زمان زیادی نیاز دارد.
- ریسک حقوقی بالا: در صورت عدم پرداخت اقساط، بانک حق دارد ملک را تصرف کند و بفروشد.
- هزینههای جانبی: هزینههای کارشناسی، ثبت سند در رهن و حقالوکاله بانک باید پرداخت شود.
- محدودیت فروش: در حین رهن بودن سند، فروش ملک امکانپذیر نیست.
شرایط اصلی دریافت وام با سند ملکی
دریافت وام با ضمانت سند ملکی، مستلزم رعایت مجموعهای از شرایط حقوقی، فنی و اداری است. بانکها این شرایط را برای اطمینان از اعتبار وثیقه بررسی میکنند.
شرایط ملک:
- نوع سند: سند حتماً باید رسمی، تکبرگ و معتبر باشد. سندهای قولنامهای یا وکالتی پذیرفته نمیشوند.
- وضعیت حقوقی: ملک باید بلامعارض باشد. یعنی نباید هیچگونه رهن قبلی، توقیف یا محدودیت حقوقی داشته باشد.
- سن بنا: اکثر بانکها، املاک با عمر بنای زیر 20 سال را قبول میکنند. املاک قدیمیتر، شرایط سختگیرانهتری دارند.
- موقعیت: ملک باید داخل محدوده خدمات شهری بوده و دارای پایانکار معتبر از شهرداری باشد.
- نوع کاربری: وام با سند مغازه تجاری یا اداری نیز امکانپذیر است، اما شرایط آن با وام سند منزل مسکونی متفاوت است. ملک باید با نوع وام همخوانی داشته باشد.
ممکن است بپرسید آیا وام با سند منزل مسکونی یا ملک در حال ساخت وجود دارد؟ خیر، معمولاً بانکها برای زمین خالی یا ملک در حال ساخت وام نمیدهند؛ مگر در قالب وام مشارکت در ساخت که شرایط دیگری دارد.
شرایط متقاضی:
- مالکیت: سند ملک باید به نام متقاضی یا همسر او باشد.
- سن: حداقل سن متقاضی باید 18 سال باشد.
- سوابق مالی: متقاضی نباید چک برگشتی یا بدهی بانکی معوقه داشته باشد. بانک، رتبه اعتباری شما را به دقت بررسی میکند.
- توان بازپرداخت: متقاضی باید مدارک شغلی و درآمدی لازم برای اثبات توانایی بازپرداخت اقساط را ارائه دهد.
سقف وام با سند ملکی
سقف وام معمولاً بین 50 تا 80 درصد ارزش کارشناسیشده ملک تعیین میشود. این ارزیابی توسط کارشناس رسمی بانک صورت میگیرد. برای مثال، اگر ملک 5 میلیارد تومان ارزشگذاری شود و سقف پرداخت بانک 70 درصد باشد، شما امکان دریافت وام تا 3.5 میلیارد تومان را خواهید داشت. یادتان باشد که امکان افزایش سقف وام بعد از کارشناسی ملک وجود ندارد و ارزش کارشناسی، سقف نهایی وام را مشخص میکند.
بیشتر بخوانید: راهنمای دریاتفت وام با وثیقه طلا
مدارک مورد نیاز جهت دریافت وام با سند ملکی
برای آغاز این فرایند، لازم است مدارک هویتی و اسناد ثبتی ملک را بهطور کامل آماده داشته باشید. پیش از هر اقدامی، موارد زیر را جمعآوری کنید:
- مدارک هویتی: کپی تمام صفحات شناسنامه و کارت ملی متقاضی.
- سند مالکیت: اصل سند تکبرگ ملک وثیقه.
- مدارک ساختمانی: گواهی پایانکار و پروانه ساخت معتبر.
- مدارک درآمدی: فیش حقوقی معتبر، حکم کارگزینی، یا جواز کسب و اظهارنامه مالیاتی (برای مشاغل آزاد).
- مدارک بانکی: گردش حساب، استعلام بدهی و چکهای برگشتی متقاضی.
- وثایق تکمیلی: چک ضمانت یا سفته (در صورت درخواست بانک).
مراحل دریافت وام با سند ملکی
فرآیند دریافت وام با سند ملکی چند مرحله اصلی دارد که باید آنها را با دقت طی کنید:
- انتخاب بانک و ثبتنام: ابتدا بانک مورد نظرتان را انتخاب و درخواست اولیه خود را ثبت کنید.
- تشکیل پرونده و ارائه مدارک: تمام مدارک هویتی و ملکی را تکمیل و به بانک تحویل دهید.
- کارشناسی ملک: بانک یک کارشناس رسمی به ملک اعزام میکند تا ارزش روز ملک تعیین شود.
- بررسی اعتباری: سابقه مالی شما، نداشتن چک برگشتی و توان بازپرداخت توسط بانک بررسی میشود.
- تایید نهایی و انعقاد قرارداد: در صورت تایید تمام مراحل، قرارداد رسمی وام منعقد میشود.
- رهن سند در دفترخانه: متقاضی همراه با نماینده بانک به دفترخانه رسمی مراجعه میکند. سند ملک رسماً در رهن بانک ثبت میشود.
- واریز تسهیلات: پس از ثبت رهن سند، مبلغ وام به حساب متقاضی واریز میشود.
مدت زمان بررسی و پرداخت وام با سند خانه معمولاً بین 2 تا 4 هفته کاری طول میکشد. بخش اصلی زمان، مربوط به فرایند کارشناسی و تاییدات حقوقی است.
بیشتر بخوانید: راهنمای دریافت وام بدون سپرده
با چه نوع سندهایی نمیشود وام دریافت کرد؟
همانطور که گفته شد، بانکها ریسک حقوقی را به حداقل میرسانند. بنابراین، برخی اسناد بهعنوان وثیقه پذیرفته نمیشوند.
- سند قولنامهای: بانکها فقط اسناد رسمی ثبتشده در اداره ثبت اسناد کشور را میپذیرند. سندهای قولنامهای فاقد پشتوانه رسمی هستند.
- سند مشاع (بدون تفکیک): اگر ملک بین چند نفر مشترک باشد و سهم هر یک به طور رسمی تفکیک نشده باشد، امکان وثیقهگذاری وجود ندارد و تمام مالکین باید توافق رسمی کنند.
- سند فاقد پایانکار: ملک باید از نظر شهرداری وضعیت قانونی و ساختمانی مشخصی داشته باشد.
- سند در رهن: تا زمانی که ملک از رهن قبلی آزاد نشود، امکان دریافت وام جدید وجود ندارد.
بانکهای ارائه دهنده وام با ضمانت ملک
بانکهای دولتی و خصوصی مختلفی طرحهای وام با سند خانه را ارائه میدهند. متقاضی باید شرایط هر بانک را قبل از ثبتنام بررسی کند.
- وام با سند ملکی بانک ملی: طرحهای متعددی ارائه میدهد. وام تعمیرات مسکن (جعاله) تا 50 میلیون تومان را بدون نیاز به سپردهگذاری پرداخت میکند. سقفهای بالاتر معمولاً نیاز به رتبه اعتباری خوب دارند.
- وام با سند ملکی بانک ملت: وام سنگین با سند ملکی بر اساس گردش حساب و وثیقه ملکی ارائه میدهد. طرح ویژه متخصصین پزشکی این بانک، سقفهای بسیار بالایی (تا 1.5 میلیارد) دارد.
- وام سند خانه بانک مسکن: وامهای بلندمدت ساخت و تعمیر مسکن را تا 500 میلیون تومان در تهران پرداخت میکند. سن بنا در بانک مسکن بسیار مهم است (زیر 25 سال).
- بانک صادرات: وام جعاله تعمیرات را تا 200 میلیون تومان با نرخ سود 18 درصد ارائه میدهد. نکته مهم، مسدود شدن 20 درصد از مبلغ وام است.
- بانک سامان: این بانک تسهیلات کلان را با سند ملکی (تا 700 میلیون تومان) فراهم میکند. البته درصد وامدهی آن نسبت به ارزش کارشناسی کمی پایینتر است.
- وام با سند ملکی بانک مهر ایران: این بانک بهعنوان قرضالحسنه، معمولاً تسهیلات کوتاهمدت و با کارمزد پایینتر ارائه میدهد. طرحهای این بانک اغلب شامل وامهای قرضالحسنه با سقفهای مشخص است و سقفهای سنگین ملکی کمتری ارائه میکند.
بیشتر بخوانید: راهنمای دریافت وام مشاغ خانگی
وام بدون ضامن و سند ملکی
آیا همیشه باید سند ملک را درگیر تسهیلات کوچک کنید؟ اگر به وام برای تهیه لوازم خانگی یا الکترونیک نیاز دارید و نمیخواهید ریسک وثیقهگذاری ملک را بپذیرید، از خدمات وام خرید کالای اپلیکیشن کمان استفاده کنید. بازنشستگان تامین اجتماعی، نیروهای مسلح، آموزشوپرورش، کارکنان سازمانهای طرف قرارداد و حتی متقاضیان طرح چکی میتوانند تنها با ثبتنام آنلاین و بدون نیاز به ضامن، اعتبار خرید خودشان را دریافت کنند.
کمان با حذف مراحل پیچیده و زمانبر بانکی، تجربهای آسان و مطمئن از دریافت تسهیلات خرید فراهم کرده تا بتوانید کالاهای ضروری یا دلخواهتان را همین امروز بخرید و در آینده پرداخت کنید. با نصب اپلیکیشن کمان و مراجعه به بخش وام خرید کالا میتوانید شرایط آسان و سریع دریافت اعتبار را مشاهده کنید.
جمعبندی؛ دریافت وام با سند ملک
ثبت نام وام با سند ملکی، راهی عالی برای تأمین سرمایه کلان بدون نیاز به ضامن است. سقف وام بر اساس ارزش کارشناسی ملک تعیین میشود و سن بنا (زیر 20 سال) اهمیت بالایی دارد. حتماً رتبه اعتباری خودتان را قبل از اقدام بررسی کنید. به یاد داشته باشید که در صورت عدم پرداخت اقساط، پیامد آن از دست دادن ملک خواهد بود. این وام یک ابزار مالی قدرتمند است، پس با آگاهی و برنامهریزی درست اقدام کنید.
